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　　案例：顧先生系一位專車司機，在保險公司投保了一份意外險，2021年7月因意外事故導致膝蓋受傷入院治療。顧先生出院后自行前往某鑒定機構進行工傷鑒定，并持鑒定報告向保險公司申請理賠，但保險公司告知其需按照保險合同約定的傷殘鑒定標準重新進行鑒定，否則無法理賠，因此引發了糾紛。

　　對此，上海銀保監局提示您在購買意外險時，注意以下幾點。

　　一、注意職業類別限制

　　不同職業群體面臨的意外風險等級是不同的，因此保險公司在承保意外險之前，會讓消費者填寫職業類別表，以區分相應的目標客戶群體。消費者在選擇意外險產品時，務必仔細查看承保公司的職業類別表(各家保險公司的職業類別表存在一定差異)，確認自己是否符合該產品的投保要求。如消費者無法判斷自身職業的職業風險等級，應先聯系保險公司進行確認，以免理賠時被降低賠付比例甚至拒賠。對于高風險人群，保險公司在核保環節可能會要求加費承保或直接拒保。

　　二、確認傷殘鑒定標準

　　中國保險行業協會聯合中國法醫學會于2013年6月8日共同發布的《人身保險傷殘評定標準》，已被多數保險公司采用至今，是商業保險意外險領域傷殘鑒定的主要行業標準。但我國現行的人身傷殘鑒定標準還有《人體損傷程度鑒定標準》《中華人民共和國國家標準道路交通事故受傷人員傷殘評定》《醫療事故分級標準(試行)》《勞動能力鑒定 職工工傷與職業病致殘等級》等，因此，同樣的傷情鑒定在不同標準下可能出現不同的結論。如不幸發生意外導致傷殘，消費者應使用保險合同中約定的傷殘標準進行鑒定，以免因鑒定結論不同而引發爭議。

　　三、區分身故、傷殘與醫療

　　意外身故、意外傷殘、意外醫療等對應不同的意外險保障責任，發生上述保險事故的賠付情況也存在差異。通常情況下，意外身故及意外傷殘按照保險金額或傷殘等級對應的比例一次性賠付;意外醫療基于因意外事故產生的醫療費用，按照條款約定進行賠付，且賠付金額不包含因疾病產生的醫療費用。消費者在投保時，應根據自身實際需求選擇合適的意外險產品，并仔細確認保障內容。

　　
　　文章來源：中國銀行保險監督管理委員會上海監管局

　　“http://www.cbirc.gov.cn/branch/shanghai/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1013109&itemId=998”