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      在金融市場日益繁榮、投資活動愈發頻繁的當下，投資領域面臨的風險與挑戰也日益復雜多樣。保險作為風險管理的關鍵工具，在投資保障中發揮著重要作用；而法律則是維護投資秩序、保障投資者合法權益的堅實后盾。對于廣大投資者來說，清晰認知投資風險、合理運用保險產品、依法維護自身權益，是參與投資活動時必須掌握的“必修課”。
      值此5·15全國投資者保護宣傳日之際，特邀北京市律師協會保險法律專業委員會委員專家，充分發揮法律實務與行業研究的協同效應，依托中保教育在線（中國保險網絡大學）學習平臺，面向保險行業投資者開展專項知識宣講活動。
    “退保黑產”嚴重損害保險消費者合法權益，阻礙保險行業健康發展，已經引起了全社會的廣泛關注。今天我們從法律角度簡要解讀一下“退保黑產”及其社會危害。
    （一）“全額退保”是個偽命題
    《保險術語》（GB∕T36687-2018）第5.4.1.12條規定，退保（surrender）是指在保險期限內，投保人向保險人要求解除保險合同的行為（注：保險合同隨之終止）。《中華人民共和國保險法》第四十七條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值”。
      保單現金價值又稱“退保金”，是投保人退保時保險公司應當給付的金額。一般情況下，保單的現金價值少于投保人已經繳納的保費總額，有可能差額很大。于是有人提出了“全額退保”，即投保人退保時，保險公司按投保人繳納的全部保險費退還給投保人。但實際上，“全額退保”既不是保險術語，也不是法律名詞，所謂“全額退保”并不符合現行法律。
      每款保險產品在上市交易以前，該保險產品的《現金價值計算表》等產品精算文件都需要報送金融監管機關審查、備案，每份合規的人身保險合同中應當包括《現金價值計算表》，會準確告訴投保人退保時所對應的現金價值。
投保人退保時保險公司退還該保單的現金價值，這是國內外人身保險行業通行的交易慣例，也是由法律明確規定的。所以，不能也不應當，僅僅因為保險公司在投保人退保時只退還保單現金價值，就認為保險公司欺騙保險消費者。
    （二）“退保黑產”是阻礙保險市場健康發展的毒瘤
      有別于正常維護消費者合法權益的法律服務或保險經紀服務，“退保黑產”人員通常有以下行為：1.通過非法手段買賣投保人個人身份信息；2.冒充保險公司工作人員聯系投保人，虛構或夸大投保人已購保險產品的缺點，鼓動投保人“退舊購新”；3.非法獲取證據，并要求投保人授以全權投訴，故意阻撓保險公司與投保人直接面對面溝通等等。
      實踐中，投保人剛剛辦理了退保，被保險人就出險的情況時有發生；也存在由于被保險人年齡、健康等原因，退保后無法繼續購買人身保險的案例。因此，提前退保對投保人來說存在一定風險。“退保黑產”的危害絕不僅僅是擾亂保險市場秩序，更主要的是損害廣大消費者的合法權益。
      在此，提示消費者不要輕意被“退保黑產”人員欺騙。投保前要做好功課，選擇適合自己實際需求的保險產品，特別要充分考慮自己的保費承付能力，量力而行；發生保險合同糾紛后要及時與保險公司進行溝通，通過監管機構或法律途徑維護自身合法權益，切勿輕信網絡保險“專家”，防止發生第二次損失。
文章來源：北京市律師協會保險法律專業委員會委員  北京市惠誠律師事務所律師  寧濤
中國保險網絡大學