企業高管男，32歲，年入30萬元(稅后年入20萬+年底獎勵10萬元)，公司給交了社保，應酬多，抽煙，有胃炎，平時工作壓力大，忙碌，缺乏鍛煉;

　　其妻子，企業行政人員，年入10萬元，公司給交了社保，崗位替代性很強，久坐，缺乏鍛煉，生活的重心在家庭;

　　雙方父母退休在家，退休金只夠基本的生活開支，掏出多年的積蓄給孩子出首付，小夫妻倆再貸款300萬買了一套房子。4歲的孩子上幼兒園，平時是爺爺奶奶接送。

　　每月供房15000，養車3000元。

　　這個家庭的情況是很多家庭的縮影，在保障方面只有社保，整個家庭的保障少之又少，對風險敞口毫無保護。

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　　面臨“危險”

　　首先，丈夫年入30萬，月流水大概17000，其妻子年收入10萬，月流水約9千。

　　而每月支付的月供和養車就要18000，月流水只剩8000，兩邊的父母多年積蓄給孩子買房，只能靠美月領到的退休金生活。這個家庭的正常“營運”，是建立在不發生任何風險的情況下的，一旦有其它風險，就會“停運”。

　　其次，丈夫是企業高管，應酬多，抽煙喝酒是常有的事，胃、肝和心血管都有健康隱患;妻子的工作只是行政，隨便一個大學生都能替代，來個更便宜的畢業生，可能就會被“下崗”;家里的老人年紀大了，身體機能不如以往，還幫帶孩子，精神集中度高，身心疲憊。

　　那么，一旦老人病倒了，孩子就要夫妻兩自己帶了，最大的可能是妻子請假回家照顧老小?？烧埣匍L的話，公司肯定是不肯的，那妻子就很容易被公司辭退。

　　如果不幸的是作為家庭經濟支柱的丈夫病倒呢?每個月15000的房貸誰給呢?小病還好容易治好，若不幸是發生了大病呢?甚至是因故導致死亡呢?這個家該咋辦?孩子還那么小，誰撫養?老人誰照顧誰贍養?

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　　背負責任

　　說句不好聽的，即使是死亡也是無法讓責任停止的，死亡是解決不了問題的。

　　社會不會由于您的意外死亡、重疾失能，而除去您的家庭所應該承擔的責任，該支付的生活費還是要支付的，該還的貸款還是要還的。

　　那么這個背負著3000萬元房貸、收入勉強夠月開銷(剩余的八千夫妻的生活費、孩子的等等，一個月最多剩三四千)的家庭，當意外、傷殘、重疾、死亡等風險中的任何一個來臨的時候(不幸的時候可能是多個一起蜂擁而至)，真的能夠扛得住沖擊嗎?

　　說到這里，有人也許會說，若我沒有房貸車貸，月薪幾萬，過得瀟灑呢?

　　那么，怎么樣在疾病來臨的時候獲得高質量的治療、如何給孩子提供好的教育環境和支持、如何讓自己以后的養老生活沒有后顧之憂、如何更好地進行資產的傳承等等這些問題是你要考慮解決的!

　　若您足夠理智，您應該知道保險的保障對任何家庭而言是必不可少的!

　　保險不可或缺

　　保險的作用是很大的，能保證未來任何時間點，你不必犧牲其它的資產來抵御發生的意外、疾病等風險。給家庭提前做好保險規劃，能讓你的家庭無懼風險，繼續過有質量的生活!

　　回到上述的案例：小夫妻倆每月能省下三四千，加上丈夫年底獎勵10萬元，年結余10萬元是沒有什么問題的。

　　對于這個家庭來說，牽扯到資金風險的因素，無非是意外、疾?。?/p>

　　家庭經濟中斷后3000萬元房貸的償還，加上丈夫因大病治療后休養差不多3年所支付的費用約90萬元(按照較小的金額，每年30萬元來算)，加上3年的收入損失90萬元，即總共保障的區間在400萬~500萬。

　　所以，就要尋找能夠低于經濟膨脹的理財工具來保障4000萬的經濟損失，總體來看，家庭的健康保障是要放在首位的，當然這就涉及到相關的費用了。

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　　保險規劃

　　健康保障要放在首位，該如何規劃?要按身份來進行。

　　丈夫(身為經濟支柱的他要優先完善保障)保險組合：意外險+重疾險+壽險

　　其中意外險的身故保額不要低于100萬元，太低意義不大，要選擇有意外醫療保障的產品(這個保額不可低于10萬元)，最好是全殘和傷殘都能提供保障的長期型產品。由于丈夫是商務人士，外出機會多，產品也要對海陸空提供全方位的保障(為了節約保費，可采用幾個平臺拼湊購買的“戰略”);

　　在選擇重疾險產品的時候，最好是選擇那種對原位癌等輕癥進行多次給付、對某些特定疾病進行雙倍賠付、不影響社保報銷、輕癥豁免、確診即賠的保終身的產品，這樣也避免到處向親戚借錢治病、上輕松籌的“麻煩”。再加上社保的報銷，這讓當發生重疾風險時，基本夠用;

　　壽險是很適合家庭經濟支柱選擇的，不過這要在基本的健康保障都完善的情況才選擇的。在保額方面依據這個家庭的情況來看，適合配置保障期限短的定期壽險，可選擇保額150萬元，繳25年保30年，身故/全殘可獲賠300萬的產品。

　　妻子：意外險+重疾險

　　意外險，可選保額50萬元、交一年保一年、意外醫療保額5萬、意外身故/殘疾保額50萬元的產品，保費便宜，通常一兩百元/年。

　　重疾險最好是選擇能保障乳腺癌等女性特定疾病的產品，原位癌等輕癥保障不要忽視，保額不要低于30萬元(太低雖然保費便宜，但是真的發生風險的時候起到的作用不大)。

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　　父母：意外險+防癌險

　　父母年紀太大，骨質疏松，易發生骨折，意外險是一定要有的，要買有意外醫療保障的產品，保額不要低于10萬元;

　　一般退休年齡的人能買的防癌險保額很低，大概是10萬元，月交幾百元，杠桿不是很高，可選擇具有特定疾病雙倍賠付、確診給付、身故返還等特色的產品。

　　孩子：意外險+小額住院醫療險+重疾險+教育險

　　孩子意外險保額可選20萬的，保費也不貴，交一年保一年，年保費60~100元之間，要注意看意外醫療的保額，不要低于2萬元;

　　孩子由于綁定大人醫保賬戶，門診都可以通過刷卡解決，報銷比例也比較高，再搭配小額住院醫療險來解決醫保不能報銷的部分住院醫療費就足夠了;

　　重疾險保額不要低于20萬元，對兒童高發的惡性腫瘤(白血病等)、嚴重腦損傷、嚴重肌營養不良癥、重癥肌無力、嚴重原發性心肌病等重疾要涵蓋在保障范圍內。

　　孩子的教育險是要在完善前面的基本保障的情況下，若保費不足的情況下可以等幾年后經濟增長再給孩子配置，決定要購買的話，要注意所選保額不要低于20萬元，選擇有保費豁免功能和人身保障(重疾、意外保障)的產品!

　　最后要說的是：

　　在整個家庭保障中，作為經濟支柱的丈夫是要占大頭的，其次是妻子，最后才是老人和小孩。保險是一個逐漸配置的過程，是不可能一步到位的，追求一步到位也是不現實的，可等到后續幾年，家庭收入增加，再繼續對保險組合進行優化。

　　希望所有的家庭都擁有足夠的保險保障，也希望所有的家庭都用不上他們配置的保險!