免賠額
摘要：免賠額是指，購買保險后，如果被保險人產(chǎn)生的損失低于免賠額，保險公司無需賠付，損失由被保險人自行承擔。
一、免賠額是什么
免賠額是指，購買保險后，如果被保險人產(chǎn)生的損失低于免賠額，保險公司無需賠付，損失由被保險人自行承擔。
二、為什么要規(guī)定免賠額？
規(guī)定免賠額是為了降低保險公司的運營成本。
例如，如果醫(yī)療險沒有規(guī)定免賠額，有時候被保險人看病只花了50元、70元，卻要求報銷，保險公司不得不去一一核實，這樣的情況多了，付出的人力成本就不可小覷。
因此，很多險種都會規(guī)定免賠額。一些保險產(chǎn)品沒有免賠額，但這往往意味著更高的保費。
三、免賠額的分類
1、絕對免賠額
絕對免賠額是指，如果被保險人的損失低于絕對免賠額，則保險公司不予理賠;若被保險人的損失高于絕對免賠額，則保險公司賠付超出絕對免賠額的部分。
例如，某種醫(yī)療險的絕對免賠額是1萬元，如果被保險人看病花了9999元，低于絕對免賠額，那么保險公司不予賠付;如果被保險人看病花了10萬元，那么保險公司會賠付超出絕對免賠額的9萬元。
2、相對免賠額
相對免賠額是指，如果被保險人的損失低于相對免賠額，則保險公司不予賠付;若被保險人的損失高于相對免賠額，則保險公司賠付被保險人的所有損失。
例如，某種意外險的相對免賠額是1萬元，如果被保險人發(fā)生意外，花費的醫(yī)療費用為9999元，則保險公司不予賠付;如果被保險人的損失為10001萬元，那么所有的損失都由保險公司承擔。
四、哪些費用能計入免賠額？
免賠額常見于醫(yī)療險和意外險，以下兩種費用能計入免賠額：
1、報銷項目符合保險保障范圍
例如，一些險種的保險保障范圍不含門診，那么因門診所產(chǎn)生的費用，就不能計入免賠額。
2、被保險人自己支付的費用
只有被保險人自己支付的費用，才能被計入免賠額。例如，社保報銷的部分，就不計入免賠額。
五、如何規(guī)避大額的免賠額？
一些險種的免賠額在10000元以上，對于普通家庭來說，這仍是不小的負擔。如果希望得到更多理賠，通常有以下兩種方式：
1、購買零免賠額的產(chǎn)品
對于零免賠額的產(chǎn)品，被保險人無論產(chǎn)生多少損失，保險公司都會全額賠付，但這類產(chǎn)品往往保費更高。
2、與其它低免賠額的產(chǎn)品搭配購買
規(guī)定免賠額，可以降低保險公司的運營成本，從而使投保人得到更實惠的保費，是雙贏的選擇。因此，如果預算有限，可以買一些有價格實惠、免賠額較高的險種，然后搭配購買一些低免賠額的產(chǎn)品。
例如，一些醫(yī)療險的免賠額是1萬元，但有時住院，只需要花幾千元，這樣就無法報銷。被保險人如果想轉移這個風險，可以購買短期的住院醫(yī)療險，這類險種一般沒有免賠額，與1萬元免賠額的醫(yī)療險搭配使用，可以達到效益的最大化。
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