有家族病史買保險,投保理賠都很難嗎
摘要：有家族病史的人購買健康險,保險公司會在健康告知中非常嚴苛,尤其是產(chǎn)品所保障的疾病中容易有家族傾向的,保險公司將會把家族病史作為最重要的承?？紤]因素.因此,建議大家及早投保.
很多人在投保健康險或壽險時，大部分產(chǎn)品的健康告知會問及自己直系家屬的患病情況，這里就會涉及到一個非常重要的概念——家族病史。目前各保險公司對家族病史的核保標準都有所區(qū)別，有的產(chǎn)品核保較嚴，將家族史作為考慮因素，而有的產(chǎn)品則沒有家族史核保要求。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
有家族病史買保險,投保理賠都很難嗎
家族病史（即家族史）可理解為某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，如果家庭成員中至少有2人患有同一種疾病，那么該種疾病就懷疑有家族傾向，常見的家族病史有糖尿病、高血壓病、冠心病、惡性腫瘤等。
家族病史不管是遺傳性的，還是因為生活環(huán)境和飲食習慣造就的，家庭成員患有該種疾病的可能性也會大大增加。
以肺癌為例，環(huán)境因素是引起這種癌癥的主要原因，如果家庭成員吸煙，其他家屬也會接觸到二手煙中的致癌物質(zhì)，那么同樣有可能導致肺癌。因此，大部分保險公司也會將家族病史作為核保考慮因素。
先來看看有家族病史的人購買保險會有何影響。
1、健康險。健康險與疾病是有著直接的關(guān)系，因此，它對于被保人的健康因素也非常嚴苛。健康高中里通常會需要告知既往病史、現(xiàn)有病史、體檢結(jié)果、家族病史等。此外，若是產(chǎn)品所保障的疾病容易有家族傾向，那么家族病史將會作為保險公司最重要的承?？紤]因素，比較典型的就是防癌險！
大部分健康險會將家族遺傳性疾病列為除外責任，若投保人本身就患有先天性疾病或家族遺傳性疾病的，健康告知是很難通過的。既然無法投保，理賠也就無從談起了。但若是投保時是健康體，等待期過后被確診罹患遺傳性疾病的，重疾險可以賠嗎？
小編認為還是有可能獲賠的！為什么？
一是在重疾險規(guī)定的保障種類里，幾乎沒有“遺傳病”（指的是確認由遺傳原因?qū)е碌?，而并非與遺傳因素“有關(guān)”的遺傳?。?。二是有部分重疾險產(chǎn)品會規(guī)定某種疾病責任不受家族遺傳性疾病限制，比如血友病。但這一點比較細節(jié)，并非所有產(chǎn)品中都有。
再來看看醫(yī)療險，不同層次的醫(yī)療險對于家族遺傳性疾病的處理是不同的。
首先在投保時已經(jīng)發(fā)病的，都會算作既往癥，保險公司會做除外或拒保處理。
其次，投保時未發(fā)病，等待期過后發(fā)病則有三種可能：一是完全拒賠，百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險大多數(shù)如此；二是會有專項保額進行部分賠付，這是在高端醫(yī)療險里比較常見的；三是沒有限制，直接賠付。但這種情況畢竟極少，并且價格肯定不菲。
2、定期壽險。雖然壽險主要保障的是身故和全殘，雖然會涉及到疾病，但身故與患病可能并無必然關(guān)系。因此，僅有小部分核保較為嚴格的保險公司會考慮被保人的家族病史情況。
那么有家族病史的人該如何買保險呢？
首先，社保是一定要備好的。
其次，重疾險和醫(yī)療險要記得搭配使用。通過以上的內(nèi)容其實可以得知，有的家族病史在醫(yī)療險無法保障的情況下，重疾險是可以保障的（比如血友?。?。而有的疾病在重疾險無法覆蓋到的地方，醫(yī)療險是可以保障的（比如非遺傳性的罕見?。?。
然后有經(jīng)濟能力的可以為自己配備好高端醫(yī)療險，畢竟它不僅僅止于“好服務、好資源”上，在保障方面也是非常有優(yōu)勢（先天性疾?。?/p>
最后建議大家一定要盡早投保，尤其是有家族病史的人，最好在還未發(fā)病時就及時配備好保險保障。
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