重大疾病給家庭帶來的壓力之“沉重”，也凸顯出重疾險之“重要”。在這一期中，一諾整理出了小伙伴們關注最多的五個細節問題，幫助大家從小微之處搞定重疾險！買了醫療險，還有必要買重疾險嗎？

網友提問：

一諾你好，都說重疾險是人生必備，但我之前已經買過一份醫療險了，還有沒有必要買重疾險呀？

一諾解答：

買了醫療險，也依然有必要買重疾險！醫療險和重疾險雖然同屬于健康險，但它們的關系不是非此即彼，而是相輔相成的。

醫療險和重疾險有顯著的區別，大致如下：  

因此，還是建議大家，就算買了醫療險，也依然要為自己配置一份重疾險哦。

購買重疾險保額選多少合適？

網友提問：

一諾，我想買個重疾險，就是不知道這個保額定多少比較好。能不能請你指導一下？

一諾解答：

重疾險的保額要根據個人情況和家庭結構去配置，最好能覆蓋罹患重疾后的財務風險。

一般來說，可以由下面這個公式來確定：

“保額=重疾治療費用+康復護理費用+罹患重疾期間的收入損失”

根據目前騰訊醫典上的癌癥治療費用測算，在一線城市的三甲醫院治療癌癥，醫療費用大概在20萬-35萬不等。

因此，建議大家根據自身的經濟情況，將保額確定在30萬-50萬左右。

一諾提醒：不要為了降低保費或延長保障期而降低保額。

輕癥是什么？

網友提問：

一諾，現在好多重疾險產品都涵蓋了輕癥責任。可這不是重疾險嗎，為什么會出現輕癥呢？

一諾解答：

輕癥可不是指感冒發燒這樣的小病哦。它是指重疾的早期癥狀階段，簡單來說，就是還沒有發展成重大疾病的“輕度重疾”。

按照重疾的理賠標準，輕癥是不能賠付的。但是，這些輕癥通常都可以通過積極治療來避免發展成重疾，治療費用也并不低。

如果重疾險涵蓋輕癥責任，就能在被保險人罹患輕癥且滿足合同約定條件時，賠付一筆保險金，緩解輕癥的治療壓力。

輕癥責任通常不會影響重疾保障。哪怕已經賠付過輕癥了，未來就算發展成重疾，依然可以得到賠付。

給孩子買重疾險，需要附加投保人豁免嗎？

網友提問：

你好一諾，我兒子今年大學畢業，開始工作了。聽說年輕人現在競爭壓力很大，我想給他買個重疾險當做生日禮物。像我這種情況，有沒有必要附加投保人豁免呢，這個條款有什么特殊作用嗎？

一諾解答：

上面這種情況，附加投保人豁免條款是不錯的選擇。

如果附加了投保人豁免，那么，當投保人滿足合同約定的豁免條件時（比如由于意外或疾病而完全喪失勞動能力，或患特定疾病），后續的保費可以不用再交，但被保險人的保障權益依然有效。

投保人豁免比較適合中年子女為年邁父母投保，中年家長為年輕子女投保，單身人士為自己投保等情況。

重疾險的提前給付與額外給付有什么區別？

網友提問：

一諾，你好，我最近買了一款附加了重疾險的壽險。重疾險合同里說的提前給付是什么意思？聽說還有額外給付這種說法，有什么不一樣嗎？

一諾解答：

提前給付是指，當被保險人確診重疾時，會將主險（壽險）的一部分保額提前拿出來，賠付一筆保險金。

額外給付是指，當被保險人確診重疾時，會在主險（壽險）的保額之外，獨立賠付一筆保險金，不動用主險的保額。

舉個栗子：

A先生購買了一份“60萬保額壽險（主險）+50萬保額重疾險（附加險）”的綜合性保障。

如果是提前給付，A先生罹患合同約定重疾，可獲賠50萬，重疾賠付之后身故，就只能獲賠60-50=10萬。

如果是額外給付，A先生罹患合同約定重疾，可獲賠50萬，重疾賠付之后身故，壽險保額不受影響，依然可以獲賠60萬。

可以看出，在賠付力度上，額外給付是優于提前給付的。經濟條件允許時，建議大家選擇額外給付。

重疾險是家庭保險配置中至關重要的健康險種，在選擇時一定要擦亮雙眼看清條款。搞清楚上述五個重疾險問題，其實已經成功了一大半。