你還不知道醫(yī)學核保中的老套路？
摘要：醫(yī)學核保是從保險醫(yī)學的角度評估判斷被保險人的身體健康狀況的危險程度，即用醫(yī)學的手段選擇危險，但是我國實行核保管理制度年限較短，僅三年時間，目前核保在技術和管理的問題逐漸顯現(xiàn)。
醫(yī)學核保是核保人員依據(jù)業(yè)務員報告書、投保的健康告知部分，體檢報告或代體檢資料(如心電圖、X光片、B超及主治醫(yī)診斷證明)等，應用保險醫(yī)學只是和數(shù)值查定方法，對影響被保險人身體健康和壽命的各種因數(shù)，并從醫(yī)學的角度進行評估和判斷后給予公平保費的過程。
那么在醫(yī)學核保的過程中都有哪些套路呢？
一、核保面臨的問題
核保“寬進”理賠“嚴出”是當前核保的最大套路。目前核保制度在技術上和管理上有很大的漏洞，如果核保前對保戶的各項細致工作未交代清楚，例如告知義務、體檢報告、生存調查等，只為了盲目收取保費就會產生不必要的理賠糾紛，糾紛產生的原因主要是目前保險公司在實務中實行的核保理賠“寬進嚴出”造成的，它與醫(yī)療保險主要是以補償為目的而不是以賠付為目的的宗旨背道而馳。
二、加強核保管理
最首要的任務就是建立核保制度，公司應成立專門的核保監(jiān)管部門。負責轄區(qū)內的營銷和直銷業(yè)務的核保工作。建立核保領導小組，集體負責審核把好承保關，防止“病從口入”。嚴格進行風險選擇，對被保險人的職業(yè)性質,所從事行業(yè)(工種)危險程度、年齡、健康狀況、保險金額、費率交費標準以及其他風險因數(shù)，進行認真分析、評估、確認是否承保，承保質量的高低直接決定經營的成敗，所以應在投保人尚未正式入保以前，用條款告知核保的有關規(guī)定。
圖片來源：攝圖網
三、醫(yī)學核保的運用方法
醫(yī)學核保其基本原理是假定壽險公司按正常率承保的平均危險稱標準死亡率(死亡指數(shù))，設100%為標準死亡指數(shù)，然后將身體內的各種顯性或隱性危險因數(shù)，根據(jù)對死亡的影響程度與標準死亡指數(shù)相比較，以標準死亡指數(shù)100%作為基數(shù)，將其超過死亡指數(shù)危險的各項因數(shù)之差額，即算得某一因數(shù)的危險程度。核保人員隨時計算查定，對不利因素予以加分，最后累計加點分數(shù)與標準死亡指數(shù)相加減，計算出死亡指數(shù)死亡指數(shù)(計分)越高，危險程度就越高，增的額外保費就越多。
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