資產隔離
摘要：資產隔離是指，為了避免因子女揮霍、投資創業失敗、家庭變故等原因，導致個人的財富滅失，通過保險、家族信托等方式，將自身資產隔離開。
一、什么是資產隔離
資產隔離是指，為了避免因子女揮霍、投資創業失敗、家庭變故等原因，導致個人的財富滅失，通過保險、家族信托等方式，將自身資產隔離開。
二、資產隔離的分類
一般而言，資產隔離分為兩種情況：
1、公司資產與家族資產隔離
公司有破產的風險，如果沒有將公司資產與家族資產隔離，當公司破產后，個人可能對公司債務有連帶責任。
2、婚姻資產與個人資產隔離
離婚率近年來居高不下，婚姻經營不善可能導致個人資產縮水一半。若不進行資產隔離，婚前的個人財產可能被混淆為婚后共同財產。
三、如何實現資產隔離？
1、購買終身壽險，實現婚姻資產與個人資產的隔離
終身壽險指的是，當被保險人身故后，受益人可獲賠保險金。
一方面，由于人終有一死，一般情況下，受益人都可獲賠保險金，且這筆錢遠大于投保人繳納的保費;另一方面，根據法律規定，當保險合同中指定了明確的受益人，這筆保險金就不被作為遺產處理，也不必繳納遺產稅、所得稅。
因此，終身壽險安全穩定，具有資產隔離的作用，同時可有效避免遺產糾紛。
例如，小紅的母親購買了一份終身壽險，指定小紅為受益人。小紅婚后三年，小紅的母親身故，保險公司如約將保險金打到了小紅的賬戶上。
這種情況下，盡管小紅是在婚姻存續期間獲得的保險金，但這筆錢屬于小紅的個人資產，而非婚后共同財產。
2、購買年金保險，實現企業與個人資產的隔離
年金保險是指，投保人定期或一次性向保險公司繳納保費，當被保險人到達合同約定的年紀后，保險公司會定期向其支付保險金，直至合同到期或被保險人身故。
年金險的作用有很多。其中，養老型年金險可防止被保險人因年老體衰、喪失收入而導致的窮困潦倒;教育年金可以保證被保險人的上學費用。通過合理的設置，可以通過年金保險來達到資產隔離的目的。
例如，王先生是一家大企業的法人代表，資產已過千萬。王先生的妻子是全職太太，兩個孩子都還在上中學。不幸的是，王先生在某一日突遭車禍去世，留下了企業近一千五百萬的債務，而王先生的妻兒根本無力償還。
于是銀行訴諸法院，最終凍結了王先生的所有資產。但是，王先生生前給孩子購買的教育年金保險及給妻子購買的養老年金保險并沒有受到影響。這三張保單都屬于老王妻兒，不必對公司債務承擔連帶責任。
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