保險(xiǎn)公司安全嗎?保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎?萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，客戶怎么辦?

　　你擔(dān)心的問題，國家早就幫你想到了，一直在提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的安全性和合規(guī)性。

　　我們來讀一讀《保險(xiǎn)法》，從準(zhǔn)入機(jī)制、資金運(yùn)用、破產(chǎn)機(jī)制等三個(gè)方面來看看，我國法律和監(jiān)管方面對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的安全性，是如何拿捏的。

　　Part 1 事前——準(zhǔn)入機(jī)制

　　1、設(shè)立條件嚴(yán)苛

　　保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件很嚴(yán)格，包括對(duì)主要股東的要求、對(duì)公司資本金的要求、對(duì)管理人員的要求、對(duì)硬件設(shè)施的要求等。

　　2、注冊(cè)資本雄厚，且必須實(shí)繳

　　3、保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金

　　光有錢還不行，有一部分錢得老老實(shí)實(shí)放在指定銀行，不許隨便動(dòng)用。

　　Part 2 事中——運(yùn)營(yíng)合規(guī)

　　4、資金運(yùn)用監(jiān)管

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用受到嚴(yán)格監(jiān)管，投資必須穩(wěn)健、安全，保證支付的安全性和確定性。

　　整體而言，保險(xiǎn)行業(yè)中各家投資收益率每年都會(huì)有所波動(dòng)，但收益穩(wěn)健。保險(xiǎn)公司對(duì)外投資有底線，不能影響償付能力。

　　5、償付能力

　　重點(diǎn)講講償付能力，顧名思義，保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。

　　《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》顯示，保險(xiǎn)公司同時(shí)滿足以下三項(xiàng)監(jiān)管要求，才能成為償付能力達(dá)標(biāo)公司：

　　?核心償付能力充足率不低于50%

　　?綜合償付能力充足率不低于100%

　　?風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B級(jí)及以上。

　　償付率是一個(gè)動(dòng)態(tài)指標(biāo)，每季度更新，保司也會(huì)在官網(wǎng)公示，銀保監(jiān)會(huì)長(zhǎng)期監(jiān)控，確保經(jīng)營(yíng)安全性。償付能力不達(dá)標(biāo)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司展業(yè)造成一定限制。償付率低于100%，銀保監(jiān)會(huì)將采取措施，嚴(yán)重的甚至?xí)庸芄尽?/p>

　　那么，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，償付能力是越高越好嗎?

　　不一定，我們要理性看待。

　　償付率提升或降低，要分析背后的原因，再做定奪。想想什么情況下保險(xiǎn)公司償付率水平會(huì)提高?保險(xiǎn)公司增資擴(kuò)股、盈利增加、投資水平高、發(fā)行次級(jí)債等。

　　什么情況又會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付率水平降低呢?業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、退保和呆壞賬增加、分紅派息、收購業(yè)務(wù)、盈利下降、投資失敗等。

　　從安全性來看，償付能力水平自然越高越好，但是償付率過高，也代表保險(xiǎn)公司資本運(yùn)用能力不足。償付率達(dá)到監(jiān)管部門要求即可，不必刻意追高。

　　6、再保機(jī)制

　　直觀的理解：再保險(xiǎn) = 保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

　　再保險(xiǎn)行為對(duì)保險(xiǎn)公司來說，就是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，用確定的支出換取未來可能風(fēng)險(xiǎn)的減少(保險(xiǎn)的本質(zhì)就是用確定的支出抵消未來不確定的風(fēng)險(xiǎn))。

　　Part 3 事后——退出機(jī)制

　　7、破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度

　　保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善怎么辦?

　　分三步走，先監(jiān)管，再接管，實(shí)在不行，兼并或指定。

　　極端情況下實(shí)在救不活了，保單會(huì)由另一家保險(xiǎn)公司接手，如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接，則會(huì)由銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行指定。消費(fèi)者的保單是不會(huì)受到任何影響的，客戶只需要留好相關(guān)的合同、憑證即可。

　　總之，保險(xiǎn)公司即便破產(chǎn)，國家兜底，也要保證保單安全，保單的“延續(xù)性”。

　　8、保險(xiǎn)保障基金

　　保險(xiǎn)保障基金，管的是兜底和善后的事兒。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)利益共同體，一榮俱榮，一損俱損，有問題一起扛，出事兒了大家一起來出錢解決問題。

　　這筆錢就是極端情況下的救命錢。

　　根據(jù)保險(xiǎn)保障基金公司官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，保險(xiǎn)保障基金余額(匯算清繳前)1,829.98億元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金1,130.89億元，占61.80%;人身保險(xiǎn)保障基金699.09億元，占38.20%。

　　保險(xiǎn)保障基金管理辦法，在2021年有新修，對(duì)我們消費(fèi)者是利好的，能更好地約束保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，主要有三點(diǎn)：

　　一是“保單受讓公司”定義更明確，誰接手誰負(fù)責(zé);

　　二是保司要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度“定價(jià)”，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，得額外多交兜底錢;

　　三是，錢不夠大家湊，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保障基金可以“拆借”了，以前財(cái)歸財(cái)、壽歸壽，現(xiàn)在能相互支援了。

　　以上，小結(jié)

　　保險(xiǎn)公司并非不會(huì)破產(chǎn)，

　　而是我國監(jiān)管很強(qiáng)大。

　　在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，

　　保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極小。

　　三層機(jī)制，為保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)筑層層防火墻。

• 前-準(zhǔn)入機(jī)制：成立條件嚴(yán)苛、要有錢、預(yù)備“三金”
• 中-運(yùn)營(yíng)合規(guī)：資金運(yùn)用監(jiān)管，償付能力監(jiān)管，再保機(jī)制
• 后-退出機(jī)制：破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度，保險(xiǎn)保障機(jī)制制度